Quel que soit le projet d'entreprise qui est dans les cartons, l'apport personnel doit être de 25 à 30% du montant total, le spécialiste de la finance commencera par poser des questions de base, les premières d'entre elles étant liées à la personnalité du demandeur : “Dans chaque dossier, il y a un homme clef et c'est celui-ci qui nous intéresse le plus. S'il a par exemple de l'expérience à faire valoir, ça peut être un vrai plus. Mais s'il n'en a pas, ce n'est pas rédhibitoire pour autant : il peut stimuler notre confiance par son envie, sa volonté et son engagement. L'autre élément important est de connaître le montant de l'apport personnel qu'il peut mettre dans la balance : on aime bien qu'il se monte à 25 ou 30 % de l'enveloppe globale nécessaire, parce que cela montre que l'engagement de la personne est important”. N'empêche il faudra quand même une caution pour couvrir le prêt éventuel : “Si la personne n'a aucune valeur patrimoniale, nous demanderons une caution à un membre de sa famille ou à un proche”…

A ce premier contact, s'ajoutera très vite une étude du projet en lui-même pour en évaluer sa faisabilité, en mettant en parallèle l'idée et le marché : “Pour un projet lié à la restauration par exemple, le concept est important ce qui nous oblige à suivre en permanence l'évolution de la profession, les modes et les tendances”. Et la question essentielle doit être celle-ci : les clients sont-ils prêts à accepter la nouveauté ? Si bien que le financement d'un même projet peut être accepté à Paris, mais refusé à Saint-Etienne et inversement ! L'emplacement du commerce est un autre élément important pour le montage du dossier. La réflexion sera différente pour un agrandissement ou une rénovation parce que les chiffres existants facilitent le montage du dossier : “On va s'attacher à analyser ce que la nouveauté va apporter à l'établissement et s'il y a une réelle nécessité. La demande est-elle trop forte ? Un changement de concept est-il nécessaire ? Mais on pourra regarder les comptes ensemble pour décider si une poursuite de l'endettement est envisageable. Si bien que dans ces cas là, il n'y a pas de montant préétabli : c'est l'importance du chiffre d'affaires qui sera déterminant” justifie Catherine Priet.
Pour compléter le soutien bancaire, la Banque du développement des PME propose également un prêt qui s'adresse à toutes les entreprises quel que soit leur secteur d'activités à condition que le demandeur ne soit pas déjà installé dans une autre affaire. Obligatoirement en accompagnement d'un concours bancaire, il peut se monter au triple du prêt initial, dans une fourchette allant de 3000 à 8000 € et finance en priorité les besoins immatériels de l'entreprise (frais de démarrage).

Il est pourtant des passés plus difficiles que d'autres à assumer. L'exemple de Dominique Viallon qui à Saint-Etienne vient de racheter “La Maison”, est en ce sens symptomatique. Que l'établissement ait été en redressement a forcément permis de négocier un prix d'achat plus abordable ; en revanche, il lui a fallu convaincre ses interlocuteurs que le potentiel de l'affaire était important, à condition d'élargir le cercle de clientèle visée. Pour Patrick Chabanol, propriétaire de l'Odyssée, autre établissement stéphanois qui demandait à être relancé, la discussion a par contre été facilitée par l'expérience acquise depuis de nombreuses années dans différents bars, pubs ou brasseries qui ont tous fonctionné parfaitement.
Outre le banquier, la Chambre de Commerce a pour rôle principal de participer au développement économique d'un secteur géographique déterminé, avec en tête l'idée permanente de la pérennité de l'entreprise créée. A cette fin d'augmenter encore et toujours le taux de pérennisation, les C.C.I. ont d'ailleurs créé le concept “Entreprendre en France” qui permet au créateur de bénéficier d'un réseau de compétences et d'une chaîne de conseils financiers en particulier. S'il n'y a pas forcément d'aides directes, sonnantes et trébuchantes, c'est tout le parcours de montage du dossier, d'étude de faisabilité et de projection sur l'avenir qui est facilité : pas forcément le plus facile à effectuer seul quand on n'est pas du métier !D'autres aides indirectes sont possibles pour les créateurs d'entreprise. Mais attention, les lois évoluent rapidement… Il est donc indispensable de se renseigner des possibilités existantes au jour J, auprès de la Chambre de Commerce et d'Industrie ou des Directions Départementales des Services Fiscaux. Les exemples cités ci-dessous étaient valables au début de l'année 2003.1. Chéquiers conseils
Objet : le chéquier conseil est composé de six chèques d'un montant unitaire
de 45, 53 euros pris en charge par l'Etat. Un chèque équivaut à une heure de conseil.
Bénéficiaires : les demandeurs d'emploi non indemnisés inscrits à l'ANPE
depuis plus de six mois, les demandeurs d'emploi indemnisés et les bénéficiaires du RMI, leur conjoint ou concubin.
Modalités : trois chéquiers conseils nominatifs, dont deux au maximum
peuvent être utilisés avant la création de l'entreprise, d'une durée de validité de 18 mois.

2. Exonération de charges sociales
Objet : exonération des cotisations sociales pendant un an à compter, soit de la date d'affiliation du créateur au régime des non-salariés, soit du début de l'activité de l'établissement si l'exception du régime de retraite complémentaire. Pour les autres bénéficiaires, l'exonération ne porte que sur la partie des revenus ou rémunérations ne dépassant pas 120 % du SMIC.
Sont donc exonérées les cotisations d'assurance maladie, maternité, invalidité, décès, d'allocations familiales, d'assurance vieillesse de base et d'assurance veuvage.Objet : sont exonérés à 100 % les bénéfices réalisés au cours des 24 premiers mois ; l'abattement est de 75 % pour la 3ème année, de 50 % pour la 4ème année et de 25 % pour la 5ème année.
Nature de l'activité concernée : industrielle, artisanale, libérale ou commerciale.
Modalités : Création pure d'une entreprise quelle que soit la forme juridique non détenue majoritairement par une autre entreprise ; l'entreprise doit être au régime fiscal du réel.Objet : l'exonération porte sur les deux premières années d'exigibilité d'impôts locaux, soit les deux années civiles qui suivent celle de la création d'entreprise.
Bénéficiaires : les entreprise nouvelles bénéficiants de l'exonération d'impôts sur les bénéfices et les reprises d'entreprises en difficultés.
Modalités : L'exonération porte sur la taxe professionnelle et/ou la taxe foncière sur les propriétés bâties ; l'exonération doit avoir été décidée par les collectivités locales et les organismes consulaires : sa portée sera donc différente d'une commune à l'autre.



Voulue comme une concrétisation officielle de la reconnaissance du niveau atteint par des professionnels, la généralisation du CPQ, pour Certificat de Qualification Professionnelle, prend tournure. Initié par la fédération nationale de la restauration française, que préside Francis Attrazic, le projet consiste à valoriser ceux qui ont suivi un véritable cursus et de renforcer la démarche qualité préconisée par les instances de la restauration française. Sa détention devrait conduire à des facilités pour s'installer, comme un accueil plus favorable de la part des institutions financières ou des sociétés d'assurance, un accès plus aisé à des aides publiques ou de collectivités territoriales.

La Maison n'est pas nouvelle. Ce serait plutôt une ancienne maison sur la place stéphanoise qui en diverses occasions, a changé de propriétaires. Ainsi, depuis le début de l'année, c'est Dominique Viallon qui a pris en main les destinées de l'endroit : un virage à quatre-vingt-dix pour cent effectué en douceur pour cette ancien transporteur qui a découvert la restauration au contact de son amie, gérante du restaurant du Golf à Craintilleux (Loire) à quelques dizaines de kilomètres de la Préfecture de la Loire.
D'ailleurs, le couple a choisi de conserver les deux établissements, au moins pour l'instant avant de prendre une décision après quelques mois de pratique de cette dualité. Il faut dire que si la Maison a un réel passé, les dernières années furent plutôt difficiles : “C'est une affaire qui était en redressement judiciaire et comme l'ex propriétaire était une amie à nous, ça a facilité la discussion quand nous avons décidé d'acquérir le fonds”. En fait, l'idée était dans l'air depuis quelques temps déjà et Dominique Viallon a préféré ne pas attendre la liquidation pour franchir le pas : “Nous avons saisi l'opportunité”.

Coup de chance, le chargé de clientèle de l'établissement bancaire connaissait lui aussi la Maison : “Il connaît surtout son potentiel et ça a simplifié les tractations. En plus, nous avions déjà eu des contacts. Le relationnel basé sur la confiance était déjà établie. En définitive, ils nous ont financé à 100 %… avec évidemment une caution personnelle”. Il faut désormais redresser la barre et redonner confiance aux consommateurs. L'emplacement de l'établissement est un atout indéniable : situé en périphérie de Saint-Etienne, la Maison est surtout sur l'axe d'accès au massif du Pilat et en particulier le chemin obligé pour aller au Bessat, un petit village de moyenne montagne qui est un lieu de promenade privilégié par les citadins, en quête de nature et de grand air.
Dominique Viallon ne s'y trompe d'ailleurs pas. Si la formule plat du jour, agrémentée d'un buffet de desserts, est idéale pour le déjeuner que prend une clientèle composée de personnel des nombreuses entreprises alentours et de V.R.P., il veut développer les repas du soir en proposant à la carte, plats traditionnels et grillades. Mais surtout, il veut profiter d'une magnifique terrasse, pouvant accueillir jusqu'à quatre-vingts convives et l'ouvrir en particulier les week-ends lorsque l'heure du retour des promeneurs a sonné. L'été venu, menu campagnard et casse-croûte (omelette, charcuterie, fromage blanc selon une tradition régionale bien établie…) seront donc à la carte de La Maison.

C'est dans cette optique que Dominique Viallon a trouvé un accord avec un distributeur de boissons, tout en reconnaissant que lorsque l'on peut garder son indépendance, c'est mieux. Il a réussi à négocier l'aménagement de cet espace extérieur : tables, chaises, parasols,… Et quand on parle de financement, le mobilier est tout aussi important que les murs !

Le bar est splendide. Réalisé par un ébéniste formé chez les Compagnons du devoir, il représente la coque d'un bateau et en offre tous les détails, véritable invitation au voyage alors qu'il n'est qu'un premier point d'ancrage une fois la porte de… l'Odyssée franchie. Cet établissement nouveau à Saint-Etienne se veut autant pub que brasserie. Et entre bière et rhum, il est possible de se restaurer autour des spécialités maisons : moules préparées sur toutes les modes, grillades et poissons. Patrick Chabanol, qui en est le capitaine, n'est pas un bleu dans la profession. D'ailleurs, à quelques encablures, il commande également depuis plusieurs années à la destinée du Saint-Patrick, un pub typiquement irlandais : “A l‘Odyssée, c'est une clientèle plus variée. Des commerçants au déjeuner et M. Tout le monde en soirée : de l'étudiant à la personne âgée, qui sont attirés dans le quartier par les différentes animations et possibilités de sorties”.

Pour avoir multiplié les initiatives et tenu différents établissements, Patrick Chabanol est un habitué des relations bancaires et n'a pas connu de difficultés pour financer sa dernière acquisition, même si les différents travaux d'aménagement ont nécessité de mettre largement la main à la poche : “Le fait que le Saint-Patrick soit une affaire qui tourne bien est évidemment un argument favorable à la discussion”… Pour compléter l'apport de la banque, il a également conclu un prêt brasseur qui représente un tiers du financement : “En fait, c'est un contrat, signé pour cinq ans, en rapport avec le chiffre d'affaires qui me permet de bénéficier d'un pourcentage de remise sur le chiffre prévu. Mais comme les alcools ne sont pas compris dans le contrat, je n'ai pas l'impression d'être pieds et poings liés”. En fait, c'est au moment de créer le Saint-Patrick que des difficultés sont nées avec le milieu bancaire : “C'était un gros budget qui était en jeu et ils m'ont pris la tête ! En fait, c'était une nouvelle chargée de clientèle qui était en poste. Elle ne me connaissait pas et elle m'a refusé le prêt relais… Il est vrai que c'était un risque d'autant plus important que le quartier Saint-Jacques, où est installé le pub, n'était pas aussi développé qu'il l'est aujourd'hui”. Patrick Chabanol s'est donc trouvé dans l'obligation de changer de banque : “C'est un fournisseur avec qui je travaillais, qui m'a introduit dans un nouvel établissement bancaire et comme il me soutenait, j'ai pu obtenir le prêt dont j'avais besoin”.

A l'Odyssée, les banquiers n'ont pas hésité une seconde à parier sur la réussite. Ils ont visiblement eu raison puisque les chiffres des premiers mois sont largement conformes aux prévisions. Mais Patrick Chabanol préfère attendre encore avant de s'enthousiasmer : “En hiver, c'est forcément plus calme. Durant les beaux jours au contraire, la rue étant piétonne, il y a possibilité de servir en terrasse : c'est donc seulement après la saison que l'on pourra faire un premier bilan”.“On voyage dans l'univers du conseil”… La formule a semblé si concrète aux responsables de la Chambre de Commerce et d'Industrie (C.C.I.) qu'ils ont créé un passeport “Entreprendre” à l'intention de tout porteur de projet. Accordé par un conseiller au cours d'un entretien individuel, il repose sur deux critères : les compétences et motivations pour entreprendre et l'existence et la réalité du marché. L'objectif de ce passeport est d'aider le créateur à structurer son projet en lui apportant un réseau de compétences.
Mais dans le département de la Loire, il y a eu volonté d'aller plus loin dans la démarche en créant le label qui permet de qualifier le projet et de lui apporter une caution. Un comité de labellisation, composé de trois chefs d'entreprise et de professionnels du monde du travail (avocat, expert-comptable et banquier), entend le créateur présenter son dossier et accorde le label en fonction de l'adéquation homme/projet, de la viabilité économique du projet et de la démarche du créateur d'activité. Outre le crédit apporté au dossier, le label ouvre un certain nombre de portes : les partenaires s'engagent à aider le lauréat au démarrage de son activité ; l'accompagnement s'étale sur deux ans ; un chef d'entreprise est nommé parrain du porteur de projet… Surtout, le label offre la possibilité d'accès à des co-financements complémentaires (Mille et un talents, LIDIE,..)
Depuis son lancement en 1999, le label a concerné près de 300 créations d'entreprises dans la Loire, dont un bon nombre concerne des bars, hôtels ou restaurants. Mais le plus remarquable est le taux de pérennisation de ces activités qui se montent à 92 % : même s'il faudra encore patienter pour prendre un recul nécessaire, le premier bilan de l'opération est très largement positif, correspondant parfaitement à la philosophie de l'opération…


Chambre de Commerce et d'Industrie
de Saint-Etienne et Montbrison
Cours Fauriel - 42000 Saint-Etienne